淺談農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的研究報告

　　摘要：

　　隨著我國城市化建設(shè)的加快，農(nóng)民收入水平逐漸提高，農(nóng)民理財意識開始顯現(xiàn)。近年來農(nóng)村金融市場發(fā)生了巨大變化，郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融主體的出現(xiàn)使農(nóng)村信用社的個人優(yōu)質(zhì)客戶流失速度加快，原因就是農(nóng)信社的個人理財業(yè)務(wù)不能充分滿足客戶的金融需求。文章從農(nóng)信社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性、優(yōu)勢、困難等方面進行分析，并提出了農(nóng)信社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策與建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；個人理財

　　一、引言。

　　依據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。簡單來講，個人理財就是在了解個人的財務(wù)、生活狀況以及風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財目標，運用儲蓄、保險、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種理財手段管理資產(chǎn)和負債，從而規(guī)避風(fēng)險，以期達到個人收益最大化的活動。

　　國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)從20世紀90年代開始發(fā)展，20xx年以來進入快速發(fā)展時期，但總體處于提供理財顧問服務(wù)階段，主要表現(xiàn)為理財產(chǎn)品方案設(shè)計和產(chǎn)品咨詢。對于農(nóng)信社而言，個人業(yè)務(wù)主要集中在儲蓄和貸款上，除北京、上海、深圳等已成功轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行的地區(qū)和成都、廣東等極個別信用社推出有少數(shù)理財產(chǎn)品外，大部分省市的信用社還沒有真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)。

　　二、農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性。

　�。ㄒ唬�應(yīng)對激烈競爭，穩(wěn)定農(nóng)村市場的需要。

　　近年來農(nóng)村金融市場競爭非常激烈，農(nóng)信社一統(tǒng)天下的局面已經(jīng)消失，郵政儲蓄銀行的成立，村鎮(zhèn)銀行、資金互助組的出現(xiàn)，地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行網(wǎng)點向城郊及農(nóng)村地區(qū)的延伸，農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶大量流失。在存款業(yè)務(wù)方面，郵政儲蓄銀行可以做農(nóng)信社的所有業(yè)務(wù)，而農(nóng)信社卻沒有郵政儲蓄銀行那樣統(tǒng)一的全國性系統(tǒng)，雖有農(nóng)信銀系統(tǒng)的支持但仍有一些省份未徹底加入。郵政儲蓄銀行雖然成立時間短，但在個人理財業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速，理財產(chǎn)品豐富，服務(wù)手段先進，有網(wǎng)上銀行等便利的工具。其他商業(yè)銀行則是帶著相對成熟的經(jīng)營理念、科學(xué)的管理手段、先進的系統(tǒng)平臺進入農(nóng)村市場的，在軟硬件方面都有較為明顯的優(yōu)勢。在此形勢下，農(nóng)信社只有不斷提高服務(wù)手段、進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、滿足客戶需求開展個人理財業(yè)務(wù)，才能保留住已有的優(yōu)質(zhì)客戶群，以此鞏固農(nóng)村市場份額。

　�。ǘ�）滿足客戶需求，增加農(nóng)民收入的需要。

　　近年來中央對“三農(nóng)”問題高度重視，中央1號文件已經(jīng)連續(xù)7年鎖定“三農(nóng)”，農(nóng)民收入持續(xù)增長，儲蓄率不斷增加，在許多地方，非農(nóng)業(yè)戶口轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)戶口悄然開始“流行”。隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的推廣，許多農(nóng)民已擺脫了原來那種單純儲蓄的理念，他們開始尋求資產(chǎn)保值增值的渠道，以求收益的最大化。他們已經(jīng)懂得了將雞蛋吃掉是消費，將雞蛋存入冰箱叫儲蓄，將雞蛋變成母雞才叫投資，農(nóng)村理財市場正在形成。有調(diào)查表明：30％的農(nóng)民對買賣基金、國債、股票、保險、消費信貸等理財產(chǎn)品有一定需求�，F(xiàn)實中，許多客戶對農(nóng)信社不能提供更多理財業(yè)務(wù)已經(jīng)開始抱怨。

　�。ㄈ�）拓寬收入渠道，轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行的需要。

　　個人理財業(yè)務(wù)可以為農(nóng)信社創(chuàng)造更多的交叉銷售機會，成功融入客戶的日常生活，逐步與客戶建立起相互的終身信任關(guān)系，降低客戶流失率。同時開展個人理財業(yè)務(wù)可以改善農(nóng)信社收入來源單一的現(xiàn)狀，將會帶來管理、托管、業(yè)績報酬、銷售傭金和咨詢等多項中間業(yè)務(wù)收入。

　　向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是農(nóng)信社發(fā)展的必然之路。目前服務(wù)產(chǎn)品稀少、服務(wù)不到位等問題已成為農(nóng)信社的競爭劣勢，隨著農(nóng)村金融市場競爭的加劇，保持現(xiàn)狀將會導(dǎo)致農(nóng)信社客戶流失率進一步升高。對于農(nóng)信社等地方性金融機構(gòu)而言，個人客戶和中小企業(yè)始終是其服務(wù)的重點對象。隨著個人理財業(yè)務(wù)的展開，農(nóng)村信用社的服務(wù)、管理和專業(yè)水平將會隨之有較大提升，從而不斷增強其競爭力，塑造農(nóng)信社新形象，為向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型奠定堅實基礎(chǔ)。

　　三、農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。

　　（一）網(wǎng)點多，覆蓋面廣。

　　農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢資源應(yīng)該是網(wǎng)點多，目前絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有了營業(yè)網(wǎng)點，在城市周邊地區(qū)幾乎每個行政村都有網(wǎng)點。遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點拉近了農(nóng)信社與客戶的距離，對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的市場開展有很大的推動作用，這種優(yōu)勢也是其他任何一家商業(yè)銀行無法比擬的。

　�。ǘ�）客戶關(guān)系良好。

　　農(nóng)信社堅持服務(wù)三農(nóng)的取向，且員工大都是當?shù)厝�，與客戶之間有著天然的親和力。同時農(nóng)信社作為農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織和中小企業(yè)的主要融資途徑，多年來與這些客戶之間也結(jié)下了深厚的感情。在許多農(nóng)信社的年度答謝會上，我們總能看到許多這樣的例子，農(nóng)信社與客戶之間不僅僅是合作伙伴，已經(jīng)成為一種朋友關(guān)系，結(jié)下了深厚的友誼。農(nóng)信社可以利用這種優(yōu)勢，形成自己的核心客戶群。

　�。ㄈ�）有一定品牌效應(yīng)。

　　作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)信社在農(nóng)村已經(jīng)形成一定的品牌效應(yīng)。近年來，中央對“三農(nóng)”的一系列財政支持也大都通過農(nóng)信社得到兌現(xiàn)，許多農(nóng)民手中持有專門的糧食補貼、農(nóng)機具補貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等存折或者銀行卡，進一步拉近了農(nóng)信社與農(nóng)民之間的關(guān)系，使農(nóng)信社的品牌效應(yīng)得到加強和鞏固。

　　四、農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)面臨的困難。

　�。ㄒ唬┤藛T素質(zhì)不高，專業(yè)人才缺乏。

　　由于歷史和體制的原因，農(nóng)村信用社員工素質(zhì)普遍不高、專業(yè)型人才缺乏、復(fù)合型人才更少，許多員工自身對個人理財都不甚了解。而個人理財業(yè)務(wù)需要知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型專業(yè)人才，農(nóng)信社人才的匱乏制約了其個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　�。ǘ�）業(yè)務(wù)平臺落后、理財產(chǎn)品稀少。

　　20xx年以來，農(nóng)信社進行了一輪統(tǒng)一法人和股份制改革，各項業(yè)務(wù)有了突飛猛進的發(fā)展，電子化建設(shè)也有了很大進步。但個人理財業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)信社的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，必須有一個相對獨立的業(yè)務(wù)平臺才能順利開展。目前農(nóng)信社業(yè)務(wù)平臺尚未建立個性化的客戶關(guān)系管理體系，沒有相應(yīng)的理財管理軟件，這也限制了農(nóng)信社個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。而理財產(chǎn)品的開發(fā)很大程度上依賴于業(yè)務(wù)平臺的建設(shè)，業(yè)務(wù)平臺的落后導(dǎo)致了理財產(chǎn)品的缺乏。同時農(nóng)信社目前的系統(tǒng)大都是相對封閉的系統(tǒng)，與基金、保險、證券等公司沒有對接。

　�。ㄈ�）理財意識不高，風(fēng)險意識淡薄。

　　近年來農(nóng)民收入雖然快速增長，但收入水平仍然不高，20xx年全國農(nóng)民人均純收入首次突破5000元，部分農(nóng)民還保留著“有財不外露”的理念，同時受知識文化水平限制，他們的理財意識仍然不高。由于廣大農(nóng)民抗風(fēng)險能力相對較差，加上“掙得起賠不起”的思想，使得部分農(nóng)民空守大量錢財，左顧右盼，持觀望態(tài)度。相反有些農(nóng)民是盲目投資，調(diào)查發(fā)現(xiàn)2007年我國股市異�；鸨�的情況下，有一部分農(nóng)民也成為了股民，但真正掙到錢的卻寥寥無幾。

　　五、農(nóng)村信用社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策與建議。

　　（一）加快人才開發(fā)培養(yǎng)。

　　個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要一批會理財?shù)膶�業(yè)人才。一方面可以通過招聘的方式，把有理財專業(yè)知識、懂得理財方案設(shè)計、有實戰(zhàn)經(jīng)驗的高素質(zhì)人才引進來；另一方面也可以通過對業(yè)務(wù)熟練、責任心強、個人理財興趣濃厚的精英員工進行股票、債券、基金、保險、稅收等相關(guān)專業(yè)知識的培訓(xùn)，使他們變成需要的人才。

　�。ǘ�）加快業(yè)務(wù)平臺建設(shè)。

　　個人理財業(yè)務(wù)的開展需要理財產(chǎn)品，而理財產(chǎn)品的創(chuàng)新需要科技的支持，可以說，個人理財業(yè)務(wù)的成功是“人機結(jié)合”的成功。經(jīng)過新一輪改革后，農(nóng)信社省級管理的模式已經(jīng)確定，而且電子化建設(shè)也是省級管理機構(gòu)的職責所在。農(nóng)信社應(yīng)該充分借鑒其他商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)平臺，了解其功能、性質(zhì)，分析其利弊，在引進消化吸收的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新，盡快建設(shè)一個適合農(nóng)信社個人業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)平臺。具體來說，首先開放自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與基金、保險、證券公司實現(xiàn)對接，充分利用其他金融機構(gòu)現(xiàn)有的特別是自己不能經(jīng)營的產(chǎn)品；其次開發(fā)有自身特色的個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

　�。ㄈ�）打造農(nóng)信社的特色理財產(chǎn)品。

　　目前我國市場上的個人理財產(chǎn)品最大的特點是同質(zhì)性，當一家銀行推出某一理財產(chǎn)品之后，其他銀行馬上就會推出類似甚至相同的產(chǎn)品，個人理財產(chǎn)品市場表面上是種類繁多、名稱各異，實質(zhì)上產(chǎn)品的內(nèi)涵沒有太大區(qū)別。一方面農(nóng)信社要把其他銀行的理財產(chǎn)品引進來，努力做到其他銀行有的自己也有；另一方面農(nóng)信社可根據(jù)農(nóng)民金融知識不足、收入相對較低、承受風(fēng)險能力相對較弱、資金流動季節(jié)性明顯等特點設(shè)計適合農(nóng)民的特色理財產(chǎn)品。針對農(nóng)民的理財產(chǎn)品應(yīng)該具有操作簡單方便、投資起點低、風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回等特點。例如，可針對農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問題設(shè)計專門的投資理財產(chǎn)品。

　�。ㄋ模┲�力培育農(nóng)村理財市場。

　　正如上文分析，農(nóng)村理財市場正在形成，理財產(chǎn)品需求并不是特別旺盛，如果農(nóng)信社開展理財業(yè)務(wù)可能不會出現(xiàn)火爆場面。所以農(nóng)信社要一方面加快個人理財系統(tǒng)平臺建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)，另一方面著力培育農(nóng)村理財市場。比如開展金融知識下鄉(xiāng)服務(wù)，可以印制一些金融基礎(chǔ)知識讀本，內(nèi)容上不要局限于農(nóng)信社現(xiàn)有業(yè)務(wù)，可以把理財產(chǎn)品等內(nèi)容加進去，可以重點介紹自己準備推出的理財產(chǎn)品的特點、操作流程等。同時要特別注意強調(diào)理財產(chǎn)品的風(fēng)險，讓風(fēng)險意識深入人心。

　�。ㄎ澹┳⒅仫L(fēng)險控制。

　　銀行的“三性”要求銀行必須嚴格防范風(fēng)險，個人理財業(yè)務(wù)對于農(nóng)信社來講是一項全新的具有風(fēng)險的業(yè)務(wù)，一定要按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求，建立完善的內(nèi)部制約機制，做到對個人理財業(yè)務(wù)“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的全面風(fēng)險控制體系。

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