貸前調(diào)查報(bào)告
在人們越來越注重自身素養(yǎng)的今天，報(bào)告十分的重要，報(bào)告具有語言陳述性的特點(diǎn)。相信很多朋友都對寫報(bào)告感到非�？鄲腊�，以下是小編幫大家整理的貸前調(diào)查報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
貸前調(diào)查報(bào)告1
一、“兩權(quán)〞確權(quán)及抵押存款展開狀況
據(jù)對省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反應(yīng)的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年3月末，海南省17個(gè)市縣(不含�？谑�)家庭承包運(yùn)營耕空中積427萬畝，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬畝。截至20xx年7月末，土地承包運(yùn)營權(quán)抵押存款余額8754萬元。尚未展開農(nóng)房財(cái)富權(quán)抵押存款業(yè)務(wù)。
(一)“兩權(quán)〞確權(quán)、流轉(zhuǎn)狀況
一是確權(quán)任務(wù)陸續(xù)展開。有9個(gè)市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開土地承包運(yùn)營權(quán)確權(quán)任務(wù)。2個(gè)市縣(三亞市和儋州市)展開了農(nóng)房財(cái)富權(quán)確權(quán)注銷任務(wù)。二是抵押注銷任務(wù)處于起步階段。有6個(gè)市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌)明白了土地承包運(yùn)營權(quán)的抵押注銷機(jī)關(guān)，僅屯昌縣出臺(tái)了鼓舞政策。三是逐漸樹立流轉(zhuǎn)買賣中心。西方市和屯昌縣辨別樹立了土地承包運(yùn)營權(quán)流轉(zhuǎn)買賣中心，截至20xx年3月末，共促進(jìn)1238宗、萬畝的土地流轉(zhuǎn)買賣。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權(quán)〞抵押存款展開狀況
存款規(guī)模、散布和存款機(jī)構(gòu)。截至20xx年7月末，全省土地承包運(yùn)營權(quán)存款余額為8754萬元，同比增長%，比年終添加2275萬元;不良存款余額118萬元，不良率為%。從存款用處看，投向農(nóng)業(yè)消費(fèi)的存款余額為1569萬元，團(tuán)體消費(fèi)存款余額185萬元，其他用處存款余額7000萬元;從存款方式看，僅以承包土地運(yùn)營權(quán)抵押的'存款余額為1386萬元，承包土地運(yùn)營權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的存款余額為368萬元，承包土地運(yùn)營權(quán)抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬元。
存款流程、額度、利率、用處和期限�！皟蓹�(quán)〞抵押存款操持普通流程為：客戶請求→受理→調(diào)查→審查→審批→操持注銷(或許公證)→存款發(fā)放。局部市縣由于未明白“兩權(quán)〞抵押注銷機(jī)關(guān)，因而金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式來替代抵押注銷。存款額度普通由抵押物價(jià)值確定，普通抵押率不超越40%。利率偏高，遍及%%。存款用處次要圍繞農(nóng)業(yè)運(yùn)營。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績
(一)法律妨礙
法律上對鄉(xiāng)村土地承包運(yùn)營權(quán)普通不允許抵押。獨(dú)一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運(yùn)營權(quán)抵押，次要是為了鼓舞承包開發(fā)“四荒〞地，處理承包開發(fā)荒地的資金充足。法律雖然沒有明白制止抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時(shí)宅基地該當(dāng)一并抵押，故農(nóng)房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向采用“房地一體〞形式，如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)辦理法》第三十二條規(guī)則：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時(shí)，房屋的一切權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地運(yùn)用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓、抵押〞，故農(nóng)房抵押受制于宅基地運(yùn)用權(quán)，而鄉(xiāng)村宅基地抵押為我國現(xiàn)行法律所制止。
(二)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)水平低、存在暗里買賣
我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包運(yùn)營耕空中積的%，流轉(zhuǎn)水平低。據(jù)理解，相當(dāng)一局部耕地流轉(zhuǎn)經(jīng)過暗里協(xié)商進(jìn)展，不只對官方統(tǒng)計(jì)的買賣量發(fā)生影響，并且容易發(fā)生權(quán)益糾紛。
被調(diào)查市縣中暫未發(fā)作農(nóng)房流轉(zhuǎn)財(cái)富權(quán)狀況。
(三)“兩權(quán)〞配套制度建立滯后
確權(quán)注銷難度大。從全省狀況來看，局部市縣已逐漸展開土地承包運(yùn)營權(quán)注銷，但土地承包運(yùn)營權(quán)確實(shí)定、土地邊界的劃定爭議較大，招致確權(quán)工夫長。
中央政府注重不敷，人員、經(jīng)費(fèi)布置缺乏。相關(guān)人員任務(wù)積極性不高，呈“無人管〞、“無人干〞的情況，招致確權(quán)注銷、流轉(zhuǎn)中心建立推進(jìn)遲緩。
三、政策建議
(一)多重?fù)?dān)保形式躲避“兩權(quán)〞抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
從20xx年開場，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開“兩權(quán)〞抵押存款試點(diǎn)，其中引入基金擔(dān)保、保險(xiǎn)擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重?fù)?dān)保形式，防止擔(dān)保物單一，從而降低存款風(fēng)險(xiǎn)，值得自創(chuàng)與推行。
(二)完善制度和組織機(jī)構(gòu)建立
一是政府進(jìn)一步明白“兩權(quán)〞辦理部門的本能機(jī)能責(zé)任，賦予任務(wù)權(quán)利，在“兩權(quán)〞辦理和效勞上施行人員、經(jīng)費(fèi)政策傾斜。二是樹立仲裁機(jī)制，設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)效勞機(jī)構(gòu)，推進(jìn)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)盡快完成由自發(fā)到盲目、由無序到標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)〞價(jià)值評價(jià)市場建立。樹立專業(yè)評價(jià)機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評價(jià)機(jī)構(gòu)和評價(jià)人才，出臺(tái)評價(jià)辦理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)原則，為展開“兩權(quán)〞抵押存款提供評價(jià)效勞。
(三)標(biāo)準(zhǔn)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)放慢樹立“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)實(shí)驗(yàn)、示范點(diǎn)和效勞體系樣板。搭建高質(zhì)量效勞平臺(tái)，收費(fèi)展開土地流轉(zhuǎn)征詢、注銷、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹立標(biāo)準(zhǔn)的“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)順序，采用一致格式的文書檔案材料，增強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化辦理;進(jìn)一步強(qiáng)化鄉(xiāng)村土地個(gè)人一切的觀念，支持鄉(xiāng)村干部依法辦理個(gè)人土地，加強(qiáng)農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)〞的法律認(rèn)識(shí)，查處守法流轉(zhuǎn)行為。積極探究以土地信譽(yù)協(xié)作杜、土地銀行、土地托管等方式促進(jìn)土地高效流轉(zhuǎn)。
(四)加大對“兩權(quán)〞抵押存款的扶持政策
相關(guān)政府機(jī)關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺(tái)針對性的惠農(nóng)補(bǔ)助政策，增加農(nóng)民擔(dān)負(fù);金融監(jiān)管部門對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)添加“兩權(quán)〞抵押存款不良存款率容忍度，消弭金融機(jī)構(gòu)“懼貸〞心思，使“兩權(quán)〞存款愈加良性開展。
貸前調(diào)查報(bào)告2
借款人XXX于20xx年2月份份承接XX市XX花園安裝工程項(xiàng)目，現(xiàn)因自有資金不足，特向我司申請200萬元的貸款，現(xiàn)將貸款申請人截止目前的基本情況，資產(chǎn)負(fù)債，等情況的調(diào)查報(bào)告如下
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年XX歲，身份證號(hào)碼：XXXXX，戶籍所在地是：XXXX，經(jīng)過調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于XX別墅區(qū)XX棟的別墅一棟
二借款人負(fù)債情況：
經(jīng)過查詢銀行查詢個(gè)人征信信息系統(tǒng)，該借款人張某在其他金融機(jī)構(gòu)貸款余額約為550萬元，分別為20xx年5月30日在信用社辦理的'45元房貸一筆，到期日為20xx年5月30日，20xx年10月13日在農(nóng)行辦理的400萬個(gè)人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為20xx年10月9日，貸款余額為345萬，20xx年12月9日在信用社辦理的55萬個(gè)人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為20xx年10月9日，貸款余額為55萬元，借款人配偶XX現(xiàn)有20.8萬元的房貸一筆，到期日為20xx年11月20日，26.3萬元的車貸一筆，到期日為20xx年4月29日，借款人及配偶均無不良信用記錄。
三借款人的經(jīng)營狀況及還款來源：借款人由20xx年7月20日承包XX市XX花園安裝工程項(xiàng)目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點(diǎn)位于XX市XX路，該工程合同預(yù)算造價(jià)671萬元工期11個(gè)月，從20xx年7月20日至20xx年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由XX花園聘請的監(jiān)理工程師審核工程量，并經(jīng)發(fā)包方終驗(yàn)合格后15天內(nèi)會(huì)清工程款百分之95，余款作為工各質(zhì)保金，如地質(zhì)量問題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的'購進(jìn)，該工程預(yù)計(jì)總造價(jià)671萬元，預(yù)算投入510萬元（包括原材料及各項(xiàng)費(fèi)用），其中自有資金310萬元，不足部分向我司申請貸款200萬元，根據(jù)借款人所提供的原材料購銷合同，原材料購買需421.4萬元。具體如下：豪達(dá)牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價(jià)105萬元，鋁合金160噸，17500一噸，總價(jià)280萬元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價(jià)36.4萬元�？傆�(jì)421.4萬元。該借款申請人本次貸款的還款來源為上述的工程款的收入及利潤，根據(jù)合同約定的工程款的支付方式及時(shí)間，借款人預(yù)計(jì)工程于20xx年6月19日前完工，驗(yàn)收后可結(jié)算工程款的95％，即637萬元，利潤161萬元，借款人具備第一還款來源。
五抵押擔(dān)保情況及第二還款來源：該借款人提供的抵押物為XX及XX名下的商鋪一層，房屋所有權(quán)證號(hào)：XX房權(quán)證字第113330-2號(hào)，位于XX市XX縣XX路建于20xx年，鋼混結(jié)構(gòu)，共七層，所在第二層，建筑面積2262.75平方米，成新率95％，現(xiàn)出租為XXX經(jīng)營使用，內(nèi)設(shè)包廂50個(gè)，高檔地板磚，水，電，衛(wèi)設(shè)施齊全。該抵押物合法，足值，按現(xiàn)市場初步估價(jià)為550萬元。第二還款來源有保障。
六貸款風(fēng)險(xiǎn)分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，將來會(huì)是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認(rèn)為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬元貸款，期限2個(gè)月，月利率按13‰執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負(fù)調(diào)查之責(zé)，請審查人員審查。
調(diào)查人：鄧祥
20xx年5月25日
貸前調(diào)查報(bào)告3
20xx年01月，山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動(dòng)資金短缺，向我行申請流動(dòng)資金借款20000萬元。受理其申請后，我對其進(jìn)行了貸前調(diào)查，通過對山東啟明星公司的實(shí)地了解，并聽取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產(chǎn)、銷售方面的介紹，收集相關(guān)信貸資料編寫了貸前調(diào)查報(bào)告�，F(xiàn)我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調(diào)查的重點(diǎn)，內(nèi)容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護(hù)面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷售， 公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺(tái)縣馬橋鎮(zhèn)工業(yè)路北首，現(xiàn)有5棟生產(chǎn)車間，宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設(shè)財(cái)務(wù)部、經(jīng)營部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監(jiān)部、安監(jiān)部，有較為完善的內(nèi)部管理體系。
法定代表人王仕煥，貴州安龍人，現(xiàn)年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)并畢業(yè)；1994年至今在山東啟明星公司擔(dān)任董事長職務(wù)。
20xx年初在原有基礎(chǔ)上山東啟明星公司投入280萬元，擴(kuò)建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線，使其生產(chǎn)規(guī)模達(dá)1000噸。當(dāng)年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸，銷售產(chǎn)品625噸，實(shí)現(xiàn)收入1563萬元。由于產(chǎn)品銷售形勢看好，公司實(shí)行了第二步投資計(jì)劃，在20xx年的基礎(chǔ)上再上一條20xx噸生產(chǎn)線。第二步投資通過“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映，較20xx年凈增520萬元。現(xiàn)在廠房已經(jīng)建成，設(shè)備已安裝完畢并已投入使用。通過2年時(shí)間的大手筆投入，投資總額已達(dá)1116萬元。向我行申請借款主要用于購進(jìn)原材料鋁錠，為生產(chǎn)、銷售上規(guī)�；I集相配套的流動(dòng)資金。
去年初，公司通過廠房的建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備的添置、技術(shù)上的研發(fā)，向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)中心申報(bào)了國家級火炬項(xiàng)目。同年4月，取得了國家級火炬計(jì)劃項(xiàng)目證書,項(xiàng)目證書的批準(zhǔn)文號(hào)為*************號(hào)，20xx年9月*****技術(shù)廳對***公司進(jìn)行了高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)定工作，并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定證書。
二、公司業(yè)務(wù)狀況
1、資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況
1994至去年年末，公司總資產(chǎn)1213973.13，負(fù)債787894，凈資產(chǎn)426079.13，銷售收入705775.60，利潤總額5996.16，主要通過銷售實(shí)現(xiàn)利潤增長。
2、資產(chǎn)構(gòu)成情況
在調(diào)查過程中,我行通過由恩施州農(nóng)發(fā)信用擔(dān)保股份有限公司提供原始入帳憑證復(fù)印件的形式，對申請借款單位的資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了初步的核實(shí)。其資產(chǎn)的大致情況是： 應(yīng)收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數(shù)為 944,138,817.61 元，比年初減少 37.11%， 主要是銀行存款減少所致
2、應(yīng)收賬款年末數(shù)為 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是為增加銷量改變信用政策，應(yīng)收貨款增加所致。
3、其他應(yīng)收款年末數(shù)為 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是應(yīng)收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應(yīng)付款年末數(shù)為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運(yùn)費(fèi)所致。
5、長期借款年末數(shù)為 804,702,997.17 元，比年初減少 40.86%，主要是長期借款到期轉(zhuǎn)入一年內(nèi)到期支付的非流動(dòng)負(fù)債所致。
6、長期應(yīng)付款年末數(shù)為 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是應(yīng)付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數(shù)為 1,336,844,288.00 元,比年初數(shù)增加 100%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
8、資本公積期末數(shù)為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
9、固定資產(chǎn)777萬元1、房屋：土地使用權(quán)面積15345平方米，建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價(jià)值（不含土地價(jià)值）為181萬元。經(jīng)寧鄉(xiāng)華宇房地產(chǎn)評估有限公司評估（寧華宇房估字（20xx）第05-001號(hào)評估報(bào)告），房地產(chǎn)評估價(jià)（含房產(chǎn)與地產(chǎn)）為691。63萬元。2、運(yùn)輸設(shè)備30萬元。
10、機(jī)器設(shè)備505萬元。去年4—7月，吉唯信公司提供的設(shè)備采購增值稅專用發(fā)票，公司新采購了儲(chǔ)氣罐、V508氮壓機(jī)、分級機(jī)、膜分分離制氮機(jī)、冷卻塔等設(shè)備，價(jià)值167萬元。
三、公司主要客戶及產(chǎn)品的市場競爭力
公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國傳統(tǒng)行業(yè)，與國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展密切相關(guān)，紙及紙板的消費(fèi)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)生活中的重要組成部分，也成為衡量一個(gè)國家現(xiàn)代化水平和文明程度的重要標(biāo)志之一。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，造紙行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，淘汰落后產(chǎn)能，強(qiáng)化環(huán)境治理和環(huán)境保護(hù)，進(jìn)一步發(fā)揮市場的資源配置作用，不但為公司在新市場形勢下如何保持快速穩(wěn)定發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，也為公司提升行業(yè)內(nèi)的市場競爭地位創(chuàng)造了機(jī)遇。展望 20xx 年，我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統(tǒng)工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過剩、供需矛盾突出的市場形勢，但是我國經(jīng)濟(jì)基本面依然較好，外部環(huán)境趨于改善，體制機(jī)制改革有望激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長活力，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，落后產(chǎn)能進(jìn)一步淘汰，都將為造紙行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供有力保障。另外，國家環(huán)保政策的趨嚴(yán)使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大，淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合，大型造紙企業(yè)的規(guī)模優(yōu)勢、環(huán)保優(yōu)勢將會(huì)更加突出。
四、比率分析情況
1、資產(chǎn)負(fù)債率20xx年45%，20xx年為44.5%，20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求，表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低，投資人權(quán)益比例較大，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要由業(yè)主承擔(dān)，從而增強(qiáng)了債權(quán)人的安全系數(shù)，企業(yè)長期償債能力比較強(qiáng)。
2、流動(dòng)比率20xx年130%，20xx年為143%，20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常，流動(dòng)性良好，有較好的短期償債能力。企業(yè)長期償債能力較強(qiáng)。
3、資產(chǎn)報(bào)酬率20xx年68%，20xx年為65%，20xx年為78%，說明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%，符合滿意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。
五、現(xiàn)金流量分析
20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額78萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的'現(xiàn)金流量凈額45萬元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額18萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額87萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額56萬元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額17萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額75萬元，其：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額43萬元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額21萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額11萬元。
從近三年的現(xiàn)金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健，經(jīng)營活動(dòng)獲取現(xiàn)金的能力逐年增強(qiáng)，企業(yè)第一還款來源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現(xiàn)有貸款100萬元，通過建行對山東啟明星公司信用狀況的了解，其還貸還息記錄較好。
由于企業(yè)去年擴(kuò)大了生產(chǎn)能力，企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨，并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨，落實(shí)生產(chǎn)技術(shù)指標(biāo)，嚴(yán)格參照國際標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并做到了產(chǎn)品合格率為100%，未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據(jù)山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，我們對山東啟明星公司資產(chǎn)流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行了分析，有關(guān)核算指標(biāo)如下：
指標(biāo)項(xiàng)目20xx年度20xx年度分析
流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率5．724．91平均周轉(zhuǎn)期為68天，一年周轉(zhuǎn)次數(shù)為5次左右
流動(dòng)比例186%100%
速動(dòng)比例145%70%
應(yīng)收周轉(zhuǎn)率18.6410．28平均周轉(zhuǎn)率為14，形成應(yīng)收帳款到收回貨款天數(shù)為26天左右。
存貨周轉(zhuǎn)率15.6312．26上2個(gè)年度的的平均周轉(zhuǎn)率為13。94，每年平均周轉(zhuǎn)期為26天左右，其周轉(zhuǎn)速度較快。
收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元
利潤總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元
八、擔(dān)保情況
該筆貸款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
�。ㄒ唬┤魹楸ＷC貸款
1、保證人基本情況：擔(dān)保公司及公司法人代表無不良信用。
2、資信情況：企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行開立基本賬戶，經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，目前企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺(tái)支行貸款45萬元，均為正常貸款，對外擔(dān)保23萬元，以上各單位經(jīng)營正常，具備歸還貸款的能力。無對外不良擔(dān)保，無不良信用記錄。
4、財(cái)務(wù)狀況：截止20xx年底，該公司資產(chǎn)1313973.13元，負(fù)債787894元，所有者權(quán)益657422元。
�。ǘ┤魹榈盅嘿J款，抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號(hào)，經(jīng)評估，每平方米價(jià)值2萬元，抵押物總價(jià)值10000萬元，信用社認(rèn)可價(jià)值，貸款到期利息，本息合計(jì)抵押率為69%。則：上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。
九、調(diào)查結(jié)論
綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為，該公司經(jīng)營合法，生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品市場前景良好，公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)較好，經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時(shí)，貸款抵押物足值有效，符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定，信用等級被評定為A級，符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定，同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元，期限1年，利率執(zhí)行1.5‰上浮1.1％。
調(diào)查人：甄麗潔 20xx年01月
貸前調(diào)查報(bào)告4
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)客戶的申請，中國建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到xxx的自學(xué)、工作、生活習(xí)慣場所進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查情況匯報(bào)如下：
一．基本情況
借款申請人，xxx，身份證號(hào)：44010320210207xxxx性別：女
年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號(hào)，家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生，由于目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262xx。
二．資信狀況
1、該戶個(gè)人信貸資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產(chǎn)。負(fù)債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。
2、該戶個(gè)人品質(zhì)良好，信譽(yù)情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0次，無不良記錄。
三．工作收入情況
該客戶無穩(wěn)定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定，兼職教育工作為必勝客服務(wù)生，一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定，一個(gè)月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經(jīng)驗(yàn)。
四、貸款用途
該客戶申請小額消費(fèi)貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活的花費(fèi)。
五、擔(dān)�；蜚y行貸款情況
1、擔(dān)保情況：
保證人1為黎遠(yuǎn)東，與申請人是父女關(guān)系�，F(xiàn)任廣州遠(yuǎn)洋客棧賓館司機(jī)一名，年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價(jià)值250萬元人民幣，貨幣資產(chǎn)15元萬人民幣，是自有產(chǎn)權(quán)，負(fù)債情況，無。
擔(dān)保人2為吳錦珍,與貸款人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團(tuán)工人一名，年收入：38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣發(fā)行資產(chǎn)，價(jià)值34萬元人民幣,負(fù)債情況，無。
2、抵押情況：無抵押品。
六、借款人需求
申請類型為：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個(gè)月，幣種:人民幣,還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來源：
第一還款來源；兼職客戶本身的兼職收入與其金融資產(chǎn)
第二還款來源：擔(dān)保人1的'工作收入
第三還款來源：擔(dān)保人2的工作收入
八、客戶經(jīng)理意見
鑒于各戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元，期限6個(gè)月，按月還款，利率按基準(zhǔn)利率上浮，月執(zhí)行利率為4.9‰，信貸員張三到期負(fù)責(zé)收回。
調(diào)查人：xx
日期：20xx年6月1日
貸前調(diào)查報(bào)告5
貸前調(diào)查是指農(nóng)信社信貸人員（貸款調(diào)查崗）受理貸款業(yè)務(wù)申請后，依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見，報(bào)送貸款審查崗審查的信貸行為。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡意賅的貸前調(diào)查報(bào)告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。本人就農(nóng)信社貸前調(diào)查報(bào)告的撰寫粗談拙見，以饗共勉。
一、調(diào)查報(bào)告的基本要求
貸前調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持真實(shí)、雙人和涉及關(guān)系人時(shí)回避的原則，信貸人員應(yīng)勤勉盡責(zé)，盡職調(diào)查，對因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的要承擔(dān)主要責(zé)任。
�。ㄒ唬⿲�(shí)事求是不夸張
以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。
（二）條理清晰不雜亂
撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。
�。ㄈ┓治鐾笍夭缓�
有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。
�。ㄋ模┞杂形牟蔁o病語
撰寫貸前調(diào)查報(bào)告要注意語言平實(shí)，結(jié)構(gòu)通暢，可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長句型和副性詞匯，力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。切忌有諸如“資金實(shí)力非常雄厚”、
“貸款最可靠無風(fēng)險(xiǎn)”，還有什么“擔(dān)保能力十分強(qiáng)大”、“產(chǎn)品前景無可限量”等等的語句出現(xiàn)。
二、調(diào)查報(bào)告的基本格式
貸前調(diào)查報(bào)告主要有標(biāo)題、正文、結(jié)尾三部分組成。
標(biāo)題一般要寫明申請單位名稱、貸款項(xiàng)目及文種三項(xiàng)。在寫法上通常使用的是公文式標(biāo)題，即開頭冠以“關(guān)于??”為起語，如“關(guān)于當(dāng)陽市金龍油脂有限公司申請流動(dòng)資金貸款1400萬元的調(diào)查報(bào)告”。標(biāo)題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對象是什么。
正文這部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容，是該報(bào)告的重點(diǎn)部分，一般有六項(xiàng)基本內(nèi)容，后面進(jìn)行專門闡述。
調(diào)查報(bào)告尾部主要寫明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人的書名，書名應(yīng)堅(jiān)持“四只眼”原則，雙人簽字；二是制作的年、月、日。
三、調(diào)查報(bào)告的基本內(nèi)容
以自然人客戶為例，主要應(yīng)反映出六項(xiàng)基本內(nèi)容：
�。ㄒ唬┛蛻艋厩闆r
1.客戶合法身份描述。報(bào)告中客戶的姓名、性別、民族、出生要與身份證核對一致，有曾用名或綽號(hào)的要用括號(hào)注明。報(bào)告中還應(yīng)描述其配偶及家庭關(guān)系人的基本情況，如離異的在報(bào)告中要與其提供的有效證明文件相一致，并對財(cái)產(chǎn)分割和子女撫養(yǎng)關(guān)系進(jìn)行真實(shí)描述。
2.客戶固定住所描述。報(bào)告中客戶住址要準(zhǔn)確描述，不能以身份證上載明的住址為準(zhǔn)。住址在城區(qū)和集鎮(zhèn)的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號(hào)，住址在農(nóng)村的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX村XX組，客戶有經(jīng)營地址的也要同時(shí)在報(bào)告中上詳細(xì)注明。
3.客戶正當(dāng)職業(yè)描述。報(bào)告中要描述客戶從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法，是個(gè)體工商戶或私營業(yè)主的要注明工商登記號(hào)和稅務(wù)登記號(hào)，并簡要描述是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸管理的規(guī)定，是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是否符合農(nóng)信社貸款準(zhǔn)入條件。
4.客戶信用狀況描述。報(bào)告中要描述客戶品行是否良好，客戶是否農(nóng)信社入股社員，是新準(zhǔn)入信貸客戶，還是存量信貸客戶；客戶是否遵紀(jì)守法，有無賭博、吸毒等不良行為或不良記錄；客戶是否誠實(shí)守信，有無不良信用記錄，有無涉及重大訴訟等。
�。ǘ┛蛻艚�(jīng)營狀況及申貸理由
依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行翔實(shí)描述是撰寫調(diào)查報(bào)告的重點(diǎn)，對不同行業(yè)或產(chǎn)業(yè)要有不同的分析，要有一定的專業(yè)性，多用數(shù)據(jù)類指標(biāo)定量分析，少用副詞類語言定性描述。
報(bào)告中對客戶的貸款用途是否合理，自有資金是否達(dá)到規(guī)定比例等申貸理由應(yīng)進(jìn)行客觀分析，貸款用途的合理確定是做好貸后檢查的前提，因此應(yīng)當(dāng)合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不要人為設(shè)置貸后檢查的障礙。
如在種養(yǎng)殖業(yè)客戶調(diào)查報(bào)告中，要對客戶的承包經(jīng)營場址、承包面積、承包金額、承包期限等情況進(jìn)行翔實(shí)的描寫，其內(nèi)容要有客戶提供的相關(guān)承包合同或買賣協(xié)議資料來進(jìn)行佐證。通過對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品數(shù)量、銷售收入、生產(chǎn)成本、盈利水平進(jìn)行分析來客觀反映其經(jīng)營能力；通過對客戶的資產(chǎn)負(fù)債、資金需求狀況及貸款用途進(jìn)行分析來看客戶申貸理由是否充分。如對養(yǎng)魚專業(yè)戶李某經(jīng)營狀況的描述：貸款客戶李某于X年X月承包位于X鎮(zhèn)X村魚池進(jìn)行人工精養(yǎng)，承包面積X畝，承包期限30年（從XXXX年X月X日至XXXX年X月X日止），承包金額XX元，一次性交清，有承包經(jīng)營合同和上交承包金收據(jù)。該戶從事養(yǎng)魚X年，有較一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃總投資XX元，已投資X元，還需投資X元（其中：自籌資金X元；申請貸款X元），預(yù)計(jì)年可產(chǎn)成魚XX公斤，可實(shí)現(xiàn)銷售收入XX元（其中：產(chǎn)白鰱X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)花鰱X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)野雜魚X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元），其生產(chǎn)成本預(yù)計(jì)XX元(其中：飼料X公斤, X元;魚藥X公斤, X元；船只及網(wǎng)具X元；增氧機(jī)X元、人工工資X元)，可實(shí)現(xiàn)利潤XX元。
�。ㄈ┑盅何镒儸F(xiàn)能力或擔(dān)保人代償能力分析
自然人客戶申請辦理抵押貸款的，報(bào)告中應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行描述，要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。如房產(chǎn)抵押貸款調(diào)查報(bào)告中應(yīng)對其是商品房還是商業(yè)門面，是國有出讓土地還是集體劃撥土地進(jìn)行真實(shí)描述，分類確定貸款抵押比例。具體比例按《湖北省農(nóng)村信用社抵押擔(dān)保貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。抵押物的宗址要詳細(xì)，除在調(diào)查報(bào)告上要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號(hào)或XX小區(qū)外，同時(shí)還要注明抵押物與人們較熟悉的部門、標(biāo)志性建筑、商鋪之間的相對位置，抵押物清單上必須載明抵押人與借款人之間的關(guān)系，以便貸審會(huì)判斷抵押物價(jià)值和處置難易。
自然人客戶申請辦理保證貸款的，報(bào)告中應(yīng)對保證人資格、資信狀況等進(jìn)行描述，農(nóng)信社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。一般情況下農(nóng)信社選擇的保證人資信狀況應(yīng)當(dāng)優(yōu)于借款人，因此對保證人的償貸能力調(diào)查應(yīng)視同借款人貸款來進(jìn)行調(diào)查，對保證人的.調(diào)查應(yīng)包括但不限于保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面意見等情況。
�。ㄋ模┵J款期限及還款來源可靠性分析
貸款期限應(yīng)當(dāng)本著依法合規(guī)、實(shí)事求是、友好協(xié)商、流動(dòng)性優(yōu)先的原則來合理確定。貸款調(diào)查中確定貸款期限時(shí)，信貸員應(yīng)根據(jù)借款人貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等與客戶自主協(xié)商后確定，同時(shí)借款人的非經(jīng)營性現(xiàn)金流或其他還款來源可以作為影響貸款期限的重要參考因素，在貸款調(diào)查報(bào)告中應(yīng)當(dāng)有現(xiàn)金流與貸款期限匹配分析的專段描述。首次建立信貸關(guān)系的客戶，貸款期限一般不超過與單筆借款用途相適應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期；臨時(shí)性、季節(jié)性的貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)確定，禁止用于長期周轉(zhuǎn)。信貸員要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期特點(diǎn)及資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期合理制定貸款期限，防止期限錯(cuò)配及貸款扎堆到期的現(xiàn)象。充分發(fā)揮分期還款對信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)稀釋、提前預(yù)警功能，引導(dǎo)客戶形成以按月還款和分期還款的信用履約意識(shí)，對一般貸款以及期限超過1年以上的小額貸款均要執(zhí)行分期還款計(jì)劃，原則上10萬元以上的貸款都要實(shí)行分期還款，50萬元以上的貸款必須根據(jù)客戶的生產(chǎn)周期、現(xiàn)金流量科學(xué)計(jì)算、合理匹配貸款期限，簽訂分期還款計(jì)劃。
對借款人的償貸來源，信貸員要在調(diào)查報(bào)告上逐條說明每一項(xiàng)的經(jīng)營情況和收入情況，不得上報(bào)第一還款來源分析不明的貸款，以便聯(lián)社貸審會(huì)根據(jù)借款人的第一還款來源判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)，決策貸與不貸、貸多貸少。
（五）風(fēng)險(xiǎn)防范或控制措施
貸款中涉及到的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在報(bào)告中不得刻意隱瞞，不得故意夸大，要在認(rèn)真分析的基礎(chǔ)上對貸款的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行測評，并一一對應(yīng)提出切實(shí)可行的防范對策。值得注意的是，報(bào)告中提出的風(fēng)險(xiǎn)防范措施應(yīng)該是農(nóng)信社力所能及的，具有實(shí)效性、實(shí)用性和可操作性，切不可為迎合上級管理部門意圖而不顧實(shí)際地羅列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這樣會(huì)影響貸審會(huì)的決策，反而人為地增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
�。┱{(diào)查結(jié)論
結(jié)論意見是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù)，書寫時(shí)應(yīng)該直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實(shí)，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。調(diào)查結(jié)論如同意貸款時(shí)，應(yīng)涵蓋同意的貸款金額、貸款方式、貸款利率、貸款期限等內(nèi)容。調(diào)查報(bào)告因其屬于上報(bào)的上行文書，在語言上強(qiáng)調(diào)語氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在，避免措辭激烈、用語生硬。
貸前調(diào)查報(bào)告6
借款人姓名：xx
身份證號(hào)碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關(guān)于張某申請抵押貸款的調(diào)查報(bào)告：
關(guān)于xx申請個(gè)人經(jīng)營性貸款xx萬元的調(diào)查報(bào)告：
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號(hào)碼：xxxxx，戶籍所在地是：xxxx，經(jīng)過調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于xx別墅區(qū)xx棟的`別墅一棟。
二借款人負(fù)債情況：
六貸款風(fēng)險(xiǎn)分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，將來會(huì)是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認(rèn)為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人xx萬元貸款，期限x個(gè)月，月利率按13執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負(fù)調(diào)查之責(zé)，請審查人員審查。
調(diào)查人：xxx
貸前調(diào)查報(bào)告7
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度，貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：1、客戶基本情況及主體資格；2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是：
一、企業(yè)基本情況
（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的'產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和信貸政策，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴�(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸來源及還款時(shí)間分析
分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。
五、提出調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告來說要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。
貸前調(diào)查報(bào)告8
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展法人客戶貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：
1、企業(yè)基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況分析；
5、本筆信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度測算；
7、貸款調(diào)查意見及簽名。
圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，針對實(shí)際，現(xiàn)歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及
撰寫重點(diǎn)，以期拋磚引玉。
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)
金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品
的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展
計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
二、企業(yè)借款情況
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？測算資金需求（需附企業(yè)流動(dòng)資金需求測算表），自有資金多少，尚缺資金多少，多長時(shí)間能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。企業(yè)以前貸款還
本付息及存量貸款情況（人民銀行征信系統(tǒng)查詢）。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)
營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求和信貸支持方向。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。
具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的
方式。
�。ǘ┴�(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的`現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主
要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：
1、償債能力
�、儋Y產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%
一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。
�、诹鲃�(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%
一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率
過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。
�、鬯賱�(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額 ×100%
一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。
�、墁F(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負(fù)債
該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)
2、營業(yè)狀況
①存貨周轉(zhuǎn)率= 銷貨成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷
2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就
越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。
�、趹�(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入/[（期初應(yīng)收賬款+期末應(yīng)收賬款）/2]
企業(yè)設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)值為3。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率越高，說明其收回越快。反之，說明營運(yùn)資金過多
呆滯在應(yīng)收賬款上，影響正常資金周轉(zhuǎn)及償債能力。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會(huì)損害投
資者的利潤。
另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)
或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
4、信用評級得分和綜合授信額度。通過報(bào)表分析和信貸系統(tǒng)評價(jià)授信相結(jié)合。
（三）還貸來源及還款時(shí)間分析
分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金
來源及還款能力，確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人
的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
五、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析
通過分析，測算本筆貸款給企業(yè)、社會(huì)及信用社帶來的經(jīng)濟(jì)效益。分析企業(yè)結(jié)算往來情況
和合作潛力。
六、信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度測算
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)
險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)，按照企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)測算標(biāo)準(zhǔn)測算該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度。
七、提出調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方
式等。
八、調(diào)查人聲明并簽名
調(diào)查人聲明對上述調(diào)查情況和結(jié)論的真實(shí)性負(fù)全部責(zé)任。企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信
貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間。
�。ㄒ唬�.企業(yè)基本情況
（1）企業(yè)概況
�。�2）企業(yè)財(cái)務(wù)狀況
二.負(fù)債總額
（1）流動(dòng)負(fù)債
（2）長期負(fù)債
三.所有者權(quán)益
�。�1）實(shí)收資本
�。�2）資本公積
（3）盈余公積
�。�4）未分配利潤
四.銷售收入
五.利潤總額
六.償債能力指標(biāo)
（1）資產(chǎn)負(fù)債率
（2）流動(dòng)比率
�。�3）速動(dòng)比率
�。�4）利息保障倍數(shù)
七.營運(yùn)能力指標(biāo)
�。�1）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
�。�2）流動(dòng)自唱周轉(zhuǎn)率
�。�3）存貨周轉(zhuǎn)率
�。�4）應(yīng)收轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)率
八.盈利能力指標(biāo)
九.現(xiàn)金凈流量
（二）申請貸款情況
�。ㄈ┚C合效益
（四）考察意見
貸前調(diào)查報(bào)告9
關(guān)于xxxx申請借款xxx萬元用于xxxx一事的調(diào)查
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)
性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）
1、法定地址、注冊資金
總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）
2、債務(wù)轉(zhuǎn)讓
金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
�。ㄎ澹�、借款企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人情況，包括股東及法人品質(zhì)與實(shí)力、歷史沿革、信用狀況、專業(yè)能力、經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)地位、公司治理、領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)等。
二、企業(yè)借款原因和用途
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。授信用途的合理性、真實(shí)性
三、與村行及其他金融機(jī)構(gòu)的往來情況
借款企業(yè)必須在村行開立存款帳戶，以便了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。如企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)開有帳戶，也應(yīng)統(tǒng)計(jì)其基本情況。包括長短期借款，以往的還款付息情況，信用等級，授信額及占用等。
四、申請人財(cái)務(wù)狀況分析
�。ㄒ唬┢髽I(yè)資產(chǎn)負(fù)債分析
1、資產(chǎn)負(fù)債總體分析
�。�1）判斷企業(yè)在某一時(shí)點(diǎn)擁有或控制的經(jīng)濟(jì)資源總和。
（2）判斷企業(yè)在某一時(shí)間所承擔(dān)以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)總和。（3）判斷企業(yè)資本實(shí)力的強(qiáng)弱。
2、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析
�。�1）判斷資產(chǎn)的價(jià)值結(jié)構(gòu)。（2）判斷資產(chǎn)變化的期限結(jié)構(gòu)。（3）負(fù)債長期化程度、負(fù)債集中程度。（4）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及資本實(shí)力。
3、資產(chǎn)負(fù)債主要項(xiàng)目分析
（1）貨幣資金分析（2）應(yīng)收賬款分析（3）存貨分析
�。�4）固定資產(chǎn)分析（5）待攤費(fèi)用、長期待攤費(fèi)用及待處理財(cái)產(chǎn)損益是否異常（6）短期借款分析（7）應(yīng)付及預(yù)收款項(xiàng)分析
（8）所有者權(quán)益分析
�。ǘ├麧櫡治�
1、利潤項(xiàng)目分析
�。�1）收入項(xiàng)目分析（2）成本項(xiàng)目分析（3）期間費(fèi)用分析（4）利潤分析
2、利潤結(jié)構(gòu)分析
�。�1）分析收入結(jié)構(gòu)（2）分析產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)（3）分析成本費(fèi)用結(jié)構(gòu)（4）分析利潤結(jié)構(gòu)
�。ㄈ┈F(xiàn)金流量分析
1、計(jì)算企業(yè)現(xiàn)金流量或直接從企業(yè)現(xiàn)金流量表上取得
2、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入流出分析
3、投資活動(dòng)現(xiàn)金流入流出分析4、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流入流出分析5、企業(yè)凈現(xiàn)金分析
�。ㄋ模﹥攤芰Ψ治�
1、資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額* 100%一般認(rèn)為，該比率不得超過70%比率越低越好，說明
2、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額*100%一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。
3、速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額* 100%一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。
4、現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）+流動(dòng)負(fù)債該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)
（五）營運(yùn)能力分析
1、存貨周轉(zhuǎn)率分析
存貨周轉(zhuǎn)率=主營業(yè)務(wù)成本/平均存貨）+2其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360（天）+存貨周轉(zhuǎn)率一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。
2、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率分析
應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=主營業(yè)務(wù)收入凈額x應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360（天）+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率周轉(zhuǎn)率指標(biāo)是反映企業(yè)應(yīng)收賬款變現(xiàn)速度與管理效率高低的指標(biāo)。該指標(biāo)越高，周轉(zhuǎn)次數(shù)越多，表明回收速度越快，企業(yè)經(jīng)營管理的效率越高，資產(chǎn)流動(dòng)性越強(qiáng)，短期償債能力也越強(qiáng)。同時(shí)，較高的周轉(zhuǎn)率可以有效減少收賬費(fèi)用和壞賬損失，從而相對地增加企業(yè)資產(chǎn)的收益。反之則差。
注意：計(jì)算應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)包括“應(yīng)收賬款”和“應(yīng)收票據(jù)”。
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1、主營業(yè)務(wù)利潤率分析
主營業(yè)務(wù)利潤率=主營業(yè)務(wù)利潤+主營業(yè)務(wù)收入凈額該指標(biāo)有明顯的行業(yè)特點(diǎn)，一般來說，營業(yè)周期短，固定費(fèi)用低的行業(yè)主營業(yè)務(wù)利潤水平比較低，如商品零售行業(yè)；營業(yè)周期長、固定費(fèi)用高的行業(yè)，則要求有較高的利潤水平彌
補(bǔ)高額的固定成本，如重工業(yè)企業(yè)。
因此，分析時(shí)應(yīng)與本企業(yè)不同時(shí)期、同行業(yè)平均水平、先進(jìn)水平進(jìn)行比較，以正確評價(jià)企業(yè)的獲利能力。
2、凈利潤率分析
凈利潤率=凈利潤x主營業(yè)務(wù)收入凈額
凈利潤率能直接反映借款人未來償還債務(wù)的能力和水平。該指標(biāo)與前述指標(biāo)相比，其比率有相同的變化趨勢，如不同，銀行就應(yīng)關(guān)注企業(yè)營業(yè)外支出及納稅管理能力。
3、資本金利潤率
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤。
（七）成長能力分析
五、非財(cái)務(wù)因素分析
非財(cái)務(wù)分析是指對影響貸款償還除財(cái)務(wù)之外的相關(guān)因素進(jìn)行定性分析和綜合評價(jià)的過程。相對于財(cái)務(wù)因素分析而言，非財(cái)務(wù)因素則因其信息量大、隱含信息豐富和動(dòng)態(tài)發(fā)展等特點(diǎn)更能有助于信貸人員把握貸款質(zhì)量，能對企業(yè)發(fā)展的態(tài)勢即時(shí)跟蹤。主要包括品質(zhì)與誠
信，外部環(huán)境，行業(yè)狀況，管理，技術(shù)，市場及期競爭優(yōu)勢，經(jīng)營管理情況等。
�。ㄒ唬┬袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素分析
每個(gè)企業(yè)都處于某一特定行業(yè)中，每一行業(yè)都具有固定的風(fēng)險(xiǎn)，在同一行業(yè)中的借款人要面對基本一致的風(fēng)險(xiǎn)。掌握了某行業(yè)的特征、表象和風(fēng)險(xiǎn)程度，知道借款人的表現(xiàn)在同一行業(yè)中處于什么樣水平，就可以從行業(yè)的基本狀況和發(fā)展趨勢來判斷借款人的基本風(fēng)險(xiǎn)。
1.成本結(jié)構(gòu)2.行業(yè)生命周期3.行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期4.行業(yè)盈利性5.行業(yè)依賴性
�。ǘ┙�(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因素分析
1 .借款人總體特征分析2.借款人產(chǎn)品市場分析3.借款人產(chǎn)、供、銷環(huán)節(jié)分析
一般來說，對借款人管理風(fēng)險(xiǎn)的'分析，主要可以從借款人的組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、管理能力、管理層的穩(wěn)定性、經(jīng)營思想和作風(fēng)、員工素質(zhì)、法律糾紛等幾個(gè)方面進(jìn)行。
1.管理環(huán)境因素2.企業(yè)核心競爭力3.企業(yè)經(jīng)營管理水平4.發(fā)展前景分析5.信譽(yù)狀態(tài)分析
（四）還款意愿因素
借款人的還款意愿在很大程度上取決于管理層或決策層的信用意識(shí)和法律意識(shí)，以及貸款人與借款人之間的合作感情。在評估借款人還款意愿時(shí)，首先要依據(jù)信貸檔案所記錄的還本付息和借款合同的履約記錄；其次要關(guān)注其它金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商等債權(quán)人合同履行與還款記錄；最后還輔助參考貸款人與借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，主要分析借款人是否將本貸款列為優(yōu)先償還順序。還款來源分析：可能的還款來源，預(yù)測還款期經(jīng)營性現(xiàn)金流入量。
六、抵押物情況分析
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量
和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。
七、綜合評價(jià)，分析風(fēng)險(xiǎn)隱患并提出防范措施
綜合評述客戶經(jīng)營情況和還款能力，關(guān)鍵是把握該企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是什么？并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出具體的防范措施。
八、還款來源情況分析
分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
九、調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限；5、貸款利率；6、還款方式；預(yù)測相關(guān)效益及未來合作前景（確定銷售貨款歸行率；確定留存；代發(fā)工資等其他收益）十一、附件資料與調(diào)查人簽名
說明附件資料，如基本情況表、銀行融資情況表、融資種類及擔(dān)保方式表、近三年資產(chǎn)負(fù)債表、近三年損益表、近三年現(xiàn)金流量表等。
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上客戶經(jīng)理參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告市場部經(jīng)理審查。
貸前調(diào)查報(bào)告10
為了掌握我縣農(nóng)戶小額存款辦理狀況，以及鄉(xiāng)村信譽(yù)社在支持“三農(nóng)〞中的位置和作用，依據(jù)聯(lián)社布置，我們在五月十八日至五月二十一日對信譽(yù)社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)展了為期4天的農(nóng)戶存款摸底調(diào)查。經(jīng)過對信譽(yù)社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)材料的比照以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，根本上理解了信譽(yù)社在支持該村農(nóng)業(yè)開展中的實(shí)踐狀況，到達(dá)了信譽(yù)社的扶持目的，使村開展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)北方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信譽(yù)社各項(xiàng)存款百元，占全社存款的19％，人均純支出缺乏千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信譽(yù)社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，存款余額已達(dá)百元，占信譽(yù)社存款余額的50％以上，支持了該村94％的農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等工程。截止九九年末，該村已開展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及集體工商效勞于一體的小康村，全村總支出達(dá)百元，人均純支出達(dá)百元以上。在信譽(yù)社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。
二、信譽(yù)社信貸支農(nóng)的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽(yù)社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信譽(yù)社，雖然獨(dú)此一家運(yùn)營，但也有很多的困難擺在了信譽(yù)社面前。山大人稀，無支撐中央經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信譽(yù)社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢？該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)〞的提出，信譽(yù)社就抓住了這一機(jī)遇，以“工程〞施行為西風(fēng)，以開展中央主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)消費(fèi)，開展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)氣構(gòu)成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而支出高，迷信的耕種辦法和新技術(shù)的引進(jìn)無疑是獨(dú)一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信譽(yù)社人員常常呈現(xiàn)在了村的田間地頭，充任義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的消費(fèi)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購置，如今地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村開展根底農(nóng)業(yè)的保證。
處理了吃飯成績，對有富有的工夫及休息力，信譽(yù)社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，十分合適食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信譽(yù)社也做好了包扶配套任務(wù)，及時(shí)做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況，在貸戶自籌局部資金的根底上發(fā)放了專項(xiàng)扶持存款，并且常常深化到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，處理實(shí)踐困難，并在播種時(shí)節(jié)上門效勞，使貸戶及時(shí)還貸，加重貸戶擔(dān)負(fù)。如的，在自籌資金后，信譽(yù)社又向其投入了信貸資金元，支持他消費(fèi)菌種袋，開展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年完成支出元，被譽(yù)為外地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻，信譽(yù)社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北向陽，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好中央，于是為其處理了天麻種存款元，該戶現(xiàn)已開展天麻窩，僅此一項(xiàng)年支出已到達(dá)元，現(xiàn)已還清原陳欠存款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈水滴石穿之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信譽(yù)社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬元，共開展食用菌架、天麻窩，年支出達(dá)萬元以上，同時(shí)也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、集體工商戶投入了少量信貸資金，無力的支持了外地經(jīng)濟(jì)的開展。在信譽(yù)社的支持和引導(dǎo)下，村的'農(nóng)民已擺脫了開展經(jīng)濟(jì)“一窩蜂〞的景象，而是依據(jù)本戶、本村的實(shí)踐，自發(fā)、盲目的搞起了特征經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)歷、存在的缺乏與今后幾年的想象
短短的三年，信譽(yù)社的業(yè)務(wù)已失掉了長足開展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的看法了一個(gè)道理：鄉(xiāng)村是信譽(yù)社開展的天地，農(nóng)業(yè)是信譽(yù)社生活的土壤，而開展中央鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟(jì)又是信譽(yù)社業(yè)務(wù)開展的新終點(diǎn)。支持中央特征經(jīng)濟(jì)，推出與之相順應(yīng)的信貸、信息效勞，進(jìn)而才干促進(jìn)信譽(yù)社的本身業(yè)務(wù)的開展。
支農(nóng)有特征，開展有潛力，但也表露了分明的缺乏。詳細(xì)表示在：一是信譽(yù)社底子薄，資金缺乏，對中央經(jīng)濟(jì)開展的投入力度不敷；二是信譽(yù)社放貸管貸力度不時(shí)加大，但在放貸時(shí)，“社員優(yōu)先〞的政策沒有表達(dá)出來；三是信貸支持多是“短、平、快〞工程，有開展?jié)摿Φ墓こ梯^少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信譽(yù)社的信貸投入有必然的沖擊。
有經(jīng)歷成果不自豪，對存在的缺乏也不泄氣。信譽(yù)社已調(diào)整好思緒，積極做好了投入西部大開發(fā)的后期預(yù)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì)拉動(dòng)外地第三產(chǎn)業(yè)的開展，信譽(yù)社可對集體、工商、效勞等行業(yè)加大信貸投入；二是持續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè)；三是對養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)展信貸投入，使信譽(yù)社的支農(nóng)任務(wù)再上一個(gè)新臺(tái)階。
貸前調(diào)查報(bào)告11
如何寫好企業(yè)貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，針對本社實(shí)際，筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)，以期拋磚引玉。
一、企業(yè)基本情況
（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間
的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的'歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
（二）財(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：
1、償債能力
�、儋Y產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%
一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。
②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%
一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。
�、鬯賱�(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額 ×100% 一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。
�、墁F(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負(fù)債
該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)
2、營業(yè)狀況
存貨周轉(zhuǎn)率= 銷貨成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2
一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤。
另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸來源及還款時(shí)間分析
分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。
五、提出調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名 企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
貸前調(diào)查報(bào)告12
一、背景介紹
�。ㄒ唬┛蛻舯尘胺治�
和客戶所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊資本、經(jīng)營范圍、股東情況、客戶實(shí)際控制者、主要包括管理者的主要基于經(jīng)營管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東�？鐕缈蛻艨毓晒蓶|為跨國集團(tuán)客戶時(shí)，應(yīng)分析其境外公司的狀況資信情況。如授信客戶為集團(tuán)客戶，還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)進(jìn)行分類、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。
�。ǘI(yè)務(wù)背景分析
分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限，要針對授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，包括業(yè)務(wù)體來的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。
�。ㄈ╉�(xiàng)目背景分析
對固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)系統(tǒng)分析項(xiàng)目的'合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作以可行性分析。
（四）產(chǎn)品及市場分析
項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)判和統(tǒng)計(jì)分析價(jià)格走勢分析、營銷能力評估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場競爭能力評估結(jié)果。
二、投資估算與融資方案測評
三、財(cái)務(wù)效益評估
選取財(cái)務(wù)評價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù)；計(jì)算銷售（營業(yè)）收入、各項(xiàng)稅費(fèi)，進(jìn)行利潤測評；編制財(cái)務(wù)效益評估財(cái)務(wù)報(bào)表；計(jì)算財(cái)務(wù)評估指標(biāo)，進(jìn)行盈利能力能力和償債能力分析。
四、不確定性分析
包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產(chǎn)（營業(yè)）條件下對投資項(xiàng)目通過成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析，以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過定量測算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)子項(xiàng)目運(yùn)營期間各種敏感性因素變化而變化變化的振幅，判斷項(xiàng)目的抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力。
五、總評價(jià)
在對詳細(xì)分析項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上，對各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié)，形成總體評估結(jié)論�？傮w評估結(jié)果結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式，并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門必須說明。
貸前調(diào)查報(bào)告13
客戶于20xx年3月25日向我行申請辦理個(gè)人經(jīng)營貸款，期限1年，用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營所用。我行在接到該客戶申請后，對該客戶的收入情況、資產(chǎn)實(shí)力和還款能力進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)查，現(xiàn)將客戶有關(guān)調(diào)查情況匯報(bào)如下：
一、借款人基本情況：
借款人xx，性別：男，年齡xx歲，身份證號(hào)：xxxxxxxxxxxxxxx，經(jīng)營項(xiàng)目為生產(chǎn)地埋管。社會(huì)及個(gè)人信譽(yù)良好�，F(xiàn)因經(jīng)營資金緊張向我行申請個(gè)人經(jīng)營貸款30萬元，期限1年。
二、客戶經(jīng)營狀況：
該客戶長年經(jīng)營生產(chǎn)地埋管業(yè)務(wù)，本地商譽(yù)良好，產(chǎn)品銷售狀況基本屬于供不應(yīng)求。先因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模向我社申請貸款。
三、信譽(yù)狀況：
通過中國人民銀行個(gè)人、企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢，借款人和擔(dān)保人夫妻雙方以及借款人所舉辦的'企業(yè)信譽(yù)良好，無不良記錄。
四、客戶個(gè)人資產(chǎn)情況：
生產(chǎn)車間一間，門市部門臉房一間，小汽車一輛，中旗110平米樓房一間以上共計(jì)價(jià)值50萬元。
五、風(fēng)險(xiǎn)分析：
該筆貸款申請人為人誠實(shí)正直、經(jīng)營狀況良好，收入穩(wěn)定，通過申請人提供的近期經(jīng)營資金流量數(shù)據(jù)顯示，該門市經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量比較大，有足夠的還款來源，該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，具備一定的還款能力，符合我行個(gè)人經(jīng)營貸款條件，同時(shí)為保障我行資金安全，對該筆貸款辦理了個(gè)人擔(dān)保。擔(dān)保人均為事業(yè)單位工作人員，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源。擔(dān)保人情況見信貸檔案附件。因此，同意對高崗辦理30萬元個(gè)人經(jīng)營貸款，期限1年，由保證人擔(dān)保。請予審批！
貸前調(diào)查報(bào)告14
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是：
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：
主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的`了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。
三、企業(yè)還款能力，這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。
一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的經(jīng)營活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴�(cái)務(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時(shí)間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸來源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。
五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。
貸前調(diào)查報(bào)告15
一、發(fā)展概況
(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況
1-6月份，全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實(shí)交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業(yè)個(gè)數(shù)8.09萬個(gè)，從業(yè)人員33.31萬人。全市非公有制經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)到157.37億元，同比增長13.5%。預(yù)計(jì)占生產(chǎn)總值的比重達(dá)到21.5%。
(二)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況
截至20xx年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項(xiàng)貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。
(三)全市小額貸款公司情況
截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計(jì)發(fā)放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計(jì)收回貸款5072筆，金額達(dá)217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入543195.5367萬元，實(shí)現(xiàn)利潤25470.7395萬元，提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。
(四)擔(dān)保公司運(yùn)行情況
截止20xx年6月末，xx市共有12家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金共計(jì)41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬元，凈資產(chǎn)43984.92萬元，提取擔(dān)保準(zhǔn)備金2535.08萬元，為20xx戶中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供擔(dān)保105477.7萬元，擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。
(五)調(diào)研融資需求情況
經(jīng)我們走訪調(diào)研有融資需求的102戶企業(yè)，目前共需要融資185110萬元，其中：流動(dòng)資金107890萬元，固定資產(chǎn)投資70140萬元，科技研發(fā)7080萬元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決，企業(yè)可提供不動(dòng)產(chǎn)抵押、專利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進(jìn)行融資。
二、工作成效
一是融資渠道進(jìn)一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺(tái)、建立了四大基金，成立了村鎮(zhèn)銀行3家，引進(jìn)股份合作銀行2家，上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元，累計(jì)為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。
二是銀企對接活動(dòng)扎實(shí)開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會(huì)信用體系建設(shè)專題宣傳活動(dòng)啟動(dòng)儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對接會(huì)，我局制作了《xx市中小企業(yè)融資項(xiàng)目推薦冊》，推薦融資企業(yè)46戶，融資項(xiàng)目65個(gè)。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行xx市分行、工行xx分行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與xx合力集團(tuán)等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。
三是人行xx中支積極推出十六項(xiàng)措施支持xx經(jīng)濟(jì)較快增長。8月8日，人行xx中支出臺(tái)了《關(guān)于金融支持xx市經(jīng)濟(jì)較快增長的實(shí)施意見》(延銀發(fā)〔20xx〕67號(hào))，《實(shí)施意見》提出8項(xiàng)措施加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。第七項(xiàng)是加大對小微企業(yè)的支持力度，力爭全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元，年末小微企業(yè)貸款余額達(dá)到110億元。
四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是：采礦業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，制造業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，這五大行業(yè)貸款合計(jì)較年初增加32.98億元，占全部行業(yè)新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位，這與xx當(dāng)前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升，保持總體經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長”的形勢是吻合的。
五是各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心，開展了中小微企業(yè)服務(wù)月專項(xiàng)活動(dòng)，推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系，發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用，推薦開展“助保貸”業(yè)務(wù)，進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，按照1:10的比列，中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長、延川等縣區(qū)也積極籌備開展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)
三、融資難的原因
1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展，從而忽視了對中小企業(yè)的關(guān)注。二是銀行對中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當(dāng)數(shù)量的非公有制企業(yè)，銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業(yè)顯失公平。相對大企業(yè)、國有企業(yè)而言，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評估、監(jiān)督等都大致相同，結(jié)果銀行貸款的經(jīng)營成本和監(jiān)督費(fèi)用上升。商業(yè)銀行出于對收益與風(fēng)險(xiǎn)考慮導(dǎo)致的惜貸行為，使得中小企業(yè)通過銀行進(jìn)行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。
2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制�，F(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法，造成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時(shí)無法可依、無序可循，基層部門無權(quán)、審批復(fù)雜，對中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。二是信貸運(yùn)作方式限制�？h級的.中小企業(yè)申請貸款時(shí)銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押，而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負(fù)債率較高，已無多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn)，這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務(wù)水準(zhǔn)限制。突出表現(xiàn)在：服務(wù)的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低，大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù)，常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業(yè)的貸款市場開拓不夠。
3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當(dāng)前中小企業(yè)最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實(shí)，需要重新塑造信用形象，主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價(jià)體系，對企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者建立信用檔案，作為企業(yè)申請信貸的依據(jù)，引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎(chǔ)之上。
四、融資對策
中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，盡管在經(jīng)濟(jì)中的重要地位逐漸為社會(huì)認(rèn)識(shí)，但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問題，必須從政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)等多方面共同努力尋找解決辦法。
1.發(fā)揮政府職能作用，建立中小企業(yè)融資推進(jìn)機(jī)制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保，以及財(cái)政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問題，制定促進(jìn)融資的具體措施，使企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立長期的合作機(jī)制。政府對扶持的企業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入制度，擔(dān)保公司能為金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加大清收不良貸款，金融機(jī)構(gòu)無后顧之憂，確保金融機(jī)構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時(shí)使用資金、歸還資金。9月底，我局?jǐn)M與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對接會(huì)。
2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營管理培訓(xùn)，為融資創(chuàng)造有利條件。首先，做好企業(yè)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作，實(shí)施規(guī)范的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格按照中小微企業(yè)會(huì)計(jì)制度作出會(huì)計(jì)處理及編制財(cái)務(wù)報(bào)表，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性，為申請貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次，要加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，以現(xiàn)代企業(yè)制度推動(dòng)企業(yè)管理水平;第三，督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機(jī)制，主動(dòng)提供企業(yè)情況，以便增進(jìn)商業(yè)銀行對企業(yè)的了解，為取得良好的信用評價(jià)創(chuàng)造有利條件。
3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，切實(shí)搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求，我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員單位，并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集xx市中小企業(yè)服務(wù)中心會(huì)員企業(yè)的通知》，建立平臺(tái)與中小企業(yè)服務(wù)直通車。即由各種規(guī)范運(yùn)作的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)組成，具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評估、市場開發(fā)和國內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類型。
4.制定《意見》實(shí)施細(xì)則，加大財(cái)政支持力度。《xx市人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見》(延政發(fā)〔20xx〕10號(hào))要求：“從20xx年起市財(cái)政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金和創(chuàng)投資金，并根據(jù)財(cái)力增長情況逐年擴(kuò)大規(guī)模�！蔽覀円鶕�(jù)《意見》要求，制訂實(shí)施細(xì)則，確保一億資金有效兌現(xiàn)。
5.培育“專精特新”中小企業(yè)，為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省<培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號(hào))的通知》精神，組織企業(yè)參加省知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款對接會(huì)，推薦金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。
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