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政策性業(yè)務給法人金融機構的經(jīng)營壓力
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摘要：近年來，國家為推動部分地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、幫助弱勢群體創(chuàng)業(yè)、推動“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，陸續(xù)推出了一系列的金融扶持政策。
但金融扶持政策重點的政策性支持業(yè)務和貸款業(yè)務，歷經(jīng)多年發(fā)展之后，卻無形中對地策略人金融機構形成了過重的負擔和經(jīng)營壓力。
筆者以張掖市為例進行剖析，給出了整合各類政策性貸款，規(guī)范政府行為，推廣“以貢獻換優(yōu)侍”政策，嚴格貸款辦理流程，豐富扶弱助農(nóng)手段等合理倡議。
關鍵詞：法人;政策性業(yè)務;經(jīng)營壓力
一、張掖市市地策略人金融機構承擔的主要政策性業(yè)務
(一)政策性支付業(yè)務
自2006年國家多項惠農(nóng)政策實施以來，張掖市地策略人金融機構充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場生力軍優(yōu)勢，主動承擔了涉及大病救助、低保、五保、獨獎金、殘疾人補貼、村干部酬勞、大病救助、貸款貼息補助、復退軍人補貼、家電下鄉(xiāng)補貼、砍伐樹木補償、離任村干部補貼、良種補貼、糧食直補、農(nóng)資補貼、飼料糧補助、土地補償、退耕還林、退牧還草、危舊房補助、新增農(nóng)資補貼、養(yǎng)殖戶飼料糧補助、養(yǎng)殖小區(qū)補助款、養(yǎng)殖小區(qū)暖棚羊舍建設補助款等共計99項代理支付業(yè)務。
從調(diào)查情況來看，由于地域關系、財政能力以及金融市場情況的不同，各地策略人金融機構承擔的業(yè)務量不等。
(二)政策性信貸業(yè)務
調(diào)查顯示，張掖市地策略人金融機構主要承擔的政策性信貸業(yè)務有兩大類，分別是國家性質(zhì)政策性業(yè)務和地方性質(zhì)政策性業(yè)務，國家性質(zhì)政策性業(yè)務主要包括：下崗失業(yè)再就業(yè)擔保貸款、生源地國家助學貸款、婦女小額擔保貸款、巾幗致富貸款等政策性貸款;地方性政策性業(yè)務主要是省、市、縣三級政府的政策性業(yè)務，主要包括地方性扶持項目貸款、基礎設施建設貸款等業(yè)務。
(三)信貸創(chuàng)新業(yè)務
自2010年農(nóng)村金融服務創(chuàng)新工作開展以來，農(nóng)信社作為縣域金融機構及農(nóng)村金融市場的生力軍，一直以來都處在農(nóng)村金融服務創(chuàng)新工作的最前沿，也承擔了更多的創(chuàng)新試點項目，調(diào)查顯示在農(nóng)村金融服務創(chuàng)新工作中農(nóng)信社一共創(chuàng)新信貸產(chǎn)品35項，共發(fā)放創(chuàng)新項目貸款49.83億元，共承擔省、市、縣各級政府以及監(jiān)管部門工作試點項目21項，其中以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務發(fā)展為代表的農(nóng)信社業(yè)務屈居全是金融機構首位。
另外農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、林權抵押貸款試點、草原獎補試點等創(chuàng)新產(chǎn)品試點也在農(nóng)村社試點成功，但這些創(chuàng)新成效一定程度上增加了農(nóng)村社的經(jīng)營壓力。
二、對金融機構的負面影響
(一)周轉資金困難
從調(diào)查情況來看，轄內(nèi)各法人金融機構均存在資金周轉困難的局面，在占用人民銀行貸款12.33億元的前提下，轄內(nèi)法人金融機構還向省聯(lián)社拆借額達6億元，部分法人金融機構存貸比已經(jīng)超過100%，可見該市法人金融機構資金狀況明顯不足。
如高臺縣婦女小額擔保貸款發(fā)放工作自2010年開始，為高臺縣3951名創(chuàng)業(yè)婦女帶來有效資金支持。
但是去年以來，由于小額婦女擔保貸款擔保基金不到位，農(nóng)村合作銀行出現(xiàn)資金困難的局面，該市已經(jīng)停止發(fā)放婦女小額貸款。
(二)部分客戶流失
調(diào)查顯示由于各類影子銀行的開辦，其發(fā)起人以較高的投資回報率吸納銀行業(yè)金融機構的優(yōu)質(zhì)客戶入股，分流了部分存款，致使各家金融機構存款業(yè)務出現(xiàn)歷史性“錢荒”，導致轄內(nèi)存款市場競爭加劇。
另外受優(yōu)質(zhì)存款客戶大量支取現(xiàn)金的影響，存款持續(xù)下滑，信貸資金嚴重不足，不能滿足客戶貸款需求，致使多年支持起來的存貸款客戶大量流失，存款形勢更加嚴峻。
(三)收益降低
由于基金落實不到位、貼息資金不到位等諸多理由，法人金融機構對政策性貸款業(yè)務均采取了“只收不放”的方式，使貸款余額也有所下降。
據(jù)統(tǒng)計，今年前6個月，轄內(nèi)法人金融機構各項貸款較去年同期減少了6.2億元，降幅21.78%。
(四)增加了經(jīng)營風險和成本
至10月末，全市法人金融機構存款余額為149.44萬元，各項貸款余額為138.02萬元，存貸比例為92.36%，已經(jīng)嚴重超過了75%的風險制約線。
再加上目前，該市財政貼息率僅為42.26%，貼息資金不到位，對貼息資金實施的“先征后返”，也只能由法人金融機構自己墊付，增加了金融機構的風險。
另外，法人金融機構開展的合作醫(yī)療代發(fā)的業(yè)務，客戶多，分散廣，金額小，大多客戶的金額每月就幾十塊錢，對金融機構存款數(shù)額影響不大，且增加了成本和業(yè)務量。
三、相關倡議
(一)整合各類政策性貸款，形成扶弱助農(nóng)強大力量
優(yōu)化法人金融機構經(jīng)營的外部環(huán)境，包括建立風險補償基金制度、村級擔保制度、新型農(nóng)村金融組織支付結算制度和農(nóng)村資產(chǎn)評估制度，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設等，對各類政策性貸款加以匯總整合，對同類型的政策性貸款規(guī)范具體的實施方案，真正為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到推動作用。
(二)規(guī)范政府行為
政府部門應著重對適合本地經(jīng)濟發(fā)展的項目進行支持，及時下發(fā)政策性貸款貼息貸款的擔�；鸷蛻N息額，杜絕政府部門對金融機構實施壓力，在金融機構運轉正常的基礎上，可持續(xù)性的扶持政策性業(yè)務。
(三)推廣“以貢獻換優(yōu)待”，提升商業(yè)銀行承辦積極性
對法人金融機構涉農(nóng)貸款業(yè)務提供稅收優(yōu)惠、財政補貼和貸款貼息，將地方政府日常盈余資金存入農(nóng)村合作銀行，幫助解決支付結算渠道不暢理由等。
(四)嚴格貸款辦理流程，杜絕違規(guī)現(xiàn)象
要在做好貸前調(diào)查和審核的同時，合理評估信用等級，準確掌握資金的真實用途，避開信用和道德風險。
要加強貸后監(jiān)督管理，關注貸款使用情況、經(jīng)營狀況，對于非生產(chǎn)性貸款、貸款挪用甚至是轉貸等違規(guī)行為，要堅決制止。
對政策性貸款要嚴格按照相關規(guī)定，辦理流程進行辦理，政府在此理由上應保持正確的態(tài)度，不給金融機構施加壓力，確保各項政策性貸款工作健康可持續(xù)發(fā)展。
(五)豐富扶弱助農(nóng)手段，做到多管齊下
在嚴格貸款辦理流程的基礎上，農(nóng)村合作銀行應豐富信貸產(chǎn)品，可以采取適當放寬個人貸款條件，擴大貸款范圍，鼓勵經(jīng)辦銀行與社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂合作協(xié)議，建立社區(qū)信用擔保機制;推出“信用戶+擔�；�+銀行”、“農(nóng)戶聯(lián)保+銀行”的貸款擔保新模式，及時投放貸款，增強政策性貸款的造血功能。
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