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什么是商業(yè)養(yǎng)老保險
有些人除了基本的養(yǎng)老保險之外，還希望自己的老年生活可以享受更好的待遇，這時他們需要商業(yè)養(yǎng)老保險，那么什么是商業(yè)養(yǎng)老保險呢?下面為您解答什么是商業(yè)養(yǎng)老保險。
什么是商業(yè)養(yǎng)老保險?
商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。
商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補(bǔ)充。
商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間
我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養(yǎng)老金即是按照這兩個年齡段進(jìn)行領(lǐng)取。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間則靈活得多，提供了領(lǐng)取時間的多種選擇，并且在沒有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。
商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取方式
商業(yè)養(yǎng)老保險通常有定額、定時或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位，如平安人壽的長青終身養(yǎng)老年金保險等，都采取按年給付的方式。定時，自然就是約定一個領(lǐng)取時間，根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領(lǐng)取的額度，例如確定要15年領(lǐng)取完畢養(yǎng)老金，那么保險公司將根據(jù)養(yǎng)老金總額，確定每年可以領(lǐng)取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領(lǐng)取的方式，中間亦可以更改。
商業(yè)養(yǎng)老保險的分類
商業(yè)養(yǎng)老保險分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險、投資連結(jié)保險。萬能型壽險和投資連結(jié)保險的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時提出申請，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和分紅型養(yǎng)老保險通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。
1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險
預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險產(chǎn)品預(yù)訂利率市場化邁出第一步后，未來養(yǎng)老險的利率漸漸更具吸引力。
優(yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時的利率設(shè)計的回報，回報率達(dá)到10%。
劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。
適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。
2、分紅型養(yǎng)老險
通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。
優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。
劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。
適合人群：理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費，比較感性的投資人。
3、萬能型壽險
這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進(jìn)入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。
優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應(yīng)對收入和理財目標(biāo)的變化。
劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。
適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。
4、投資連結(jié)保險
也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負(fù)。
優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。
劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。
適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅持長期投資理念的投資人。
了解了什么是商業(yè)養(yǎng)老保險，小編提醒您，社會保險是國家強(qiáng)制性的社會保障，是一種社會政策，國家通過法律手段來強(qiáng)制推行。而商業(yè)養(yǎng)老保險則與之不同，商業(yè)養(yǎng)老保險作為基本養(yǎng)老保險的一種補(bǔ)充方式，個人可以按照自己的意愿選擇投保與否。
商業(yè)養(yǎng)老保險形式如何？
商業(yè)養(yǎng)老保險其實是兼有生死兩全保險和年金保險特色的一種特殊形式。
保險公司和購買養(yǎng)老保險的人通常會約定一個開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間，在這個時間之前，被保險人死亡或全殘，保險公司按合同約定給付保險金。
同時，雙方會約定一個養(yǎng)老金領(lǐng)取結(jié)束的時間，在這個期限之內(nèi)死亡(或全殘)的，一般也會給付身故保險金；過了這個期限，被保險人仍然生存時，保險公司還要依合同約定給付滿期保險金。
中意人壽最近也新推出了一款名為“祥裕行年金保險(分紅型)”的養(yǎng)老產(chǎn)品，通過上海豐盛保險代理公司代理銷售。該款保險投保時可以根據(jù)退休后的需要和繳費能力確定投保金額和養(yǎng)老金領(lǐng)取的時間，并可以在其后附加中意人壽非常有特色的各類健康和意外險產(chǎn)品。
商業(yè)養(yǎng)老保險收益如何？
“商業(yè)養(yǎng)老保險雖然運(yùn)作穩(wěn)健，保障性好，但會不會收益率偏低？”利用商業(yè)養(yǎng)老保險籌措退休生活金，不少人可能會有這樣的疑惑。
但隨著三個月前頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(俗稱“國十條”)明確指出：“要不斷拓寬保險資金運(yùn)用的渠道和范圍，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場，逐步提高投資比例；支持保險資金參股商業(yè)銀行；支持保險資金境外投資等”。整個保險業(yè)都在歡呼振奮，因為桎梏多年的保險資金終于能借此良機(jī)，獲得在資本市場上大展拳腳的機(jī)會。對于保險公司來說，這意味著未來保險資金收益增長的無限可能與公司利潤成長的美好預(yù)期。
所以在今后來說，隨著保險資金運(yùn)用平臺的不斷擴(kuò)展，以及投資證券市場的比例限制不斷被突破，包括今后可能進(jìn)行的保險預(yù)定利率市場化，保險資金的收益率應(yīng)該能夠有所提高，商業(yè)養(yǎng)老保險的收益水平也會走高。
商業(yè)養(yǎng)老保險適合誰買？
商業(yè)養(yǎng)老保險作為對社會養(yǎng)老保險的補(bǔ)充，一般來說，滿足下列條件的人士都適合購買商業(yè)養(yǎng)老保險：
首先年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購買養(yǎng)老保險為好。16周歲說明他已經(jīng)進(jìn)入勞動年齡，可以有一份獨立的經(jīng)濟(jì)收入。50歲以上投保則費率過高。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。
購買者應(yīng)該有足夠的收入。在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。
關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險的常見問題
NO1：我國養(yǎng)老保險由哪些部分構(gòu)成?
就目前來說，我國的養(yǎng)老保險主要由以下幾個部分組成的：一是基本養(yǎng)老保險。也就是通常我們所說的社保啦!主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活。二是企業(yè)年金。又稱企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險。通俗地解釋一下：就是有一些企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實力比較強(qiáng)，樂意在國家規(guī)定的實施政策和實施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險。三是個人儲蓄性養(yǎng)老保險。簡單來說，這是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險形式。四是商業(yè)養(yǎng)老保險。也就是目前各大人壽保險公司所銷售的商業(yè)養(yǎng)老保險。
NO2：有必要規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老險嗎?
商業(yè)養(yǎng)老險的必要性可以從以下兩個方面來看：從政策上看，我國目前致力于推動商業(yè)養(yǎng)老保險逐步成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運(yùn)作的積極參與者，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃，促使商業(yè)保險成為社會養(yǎng)老保障體系的重要支柱。
從養(yǎng)老保險構(gòu)成上看，一方面，社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本生活需求。如果想在退休后過上更安穩(wěn)的生活，個人還應(yīng)該配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險;另一方面，商業(yè)養(yǎng)老保險可以為個人和家庭提供個性化、差異化養(yǎng)老保障，滿足個人和家庭在風(fēng)險保障、財富管理等方面需求。此外商業(yè)養(yǎng)老保險一般還可選擇相應(yīng)的附加險或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大和意外傷害帶來的風(fēng)險。
NO3：目前有哪些創(chuàng)新型養(yǎng)老保險?
目前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險正在不斷開發(fā)一些創(chuàng)新型產(chǎn)品，目前以“反向抵押養(yǎng)老保險”和“個人遞延型養(yǎng)老保險”為代表。
所謂反向抵押養(yǎng)老保險，主要是指將老年人可以將產(chǎn)權(quán)所有的房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，每月獲取養(yǎng)老金的“倒按揭”養(yǎng)老方式，老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
而個人稅收遞延型養(yǎng)老保險，是指投保人在稅前列支保費，在領(lǐng)取保險金時再繳納個人所得稅。由于在購買保險和領(lǐng)取保險金的時候，投保人處于不同的生命階段，其邊際稅率有非常大的區(qū)別，對于投保人有一定的稅收優(yōu)惠。從而能拉動個人購買養(yǎng)老險的需求，也是拉動內(nèi)需的一個催化劑。而這些創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險也都將豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
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