我國網絡金融發(fā)展初探論文
網絡金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網絡技術高度緊密結合而成的一種新型金融，是以計算機網絡技術為基礎的金融活動和相關問題的總稱，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監(jiān)管等方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯(lián)網技術飛速發(fā)展的產物，是適應電子商務發(fā)展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
目前，我國的網絡金融發(fā)展已經涵蓋了金融行業(yè)的各個方面。隨著我國經濟金融的可持續(xù)發(fā)展，網絡金融業(yè)務范圍的不斷擴大，未來甚至將全面挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融渠道，網絡金融發(fā)展將成為我國現(xiàn)代金融發(fā)展的必然趨勢。
我國網絡金融的現(xiàn)
狀——以浙江省寧波市為例近年來，寧波市金融業(yè)發(fā)展迅速，金融實力大大增強，金融運行質量不斷提高，經濟與金融形成了良性互動格局。金融生態(tài)環(huán)境建設不斷改善金融。隨著寧波網絡經濟的蓬勃發(fā)展，寧波的網絡金融得到了廣泛使用，促進了寧波金融的發(fā)展，同時也促進了銀行管理部門利用網絡對個人和企業(yè)的征信系統(tǒng)進行實時的跟蹤管理，提高金融風險監(jiān)控預警能力。
據統(tǒng)計，自2008年12月22日寧波成功發(fā)行第一張金融IC卡至2010年10月底，寧波金融IC卡發(fā)卡量已超過20萬張。寧波農信也將在中信網絡科技的協(xié)助下于2010年下半年發(fā)行方便民眾的金融IC卡。同時，寧波市民卡采用國際上先進的非對稱密鑰方式，徹底解決了傳統(tǒng)對稱式電子錢包小額支付技術密鑰傳遞過程復雜、PSAM卡安全性存在漏洞、密鑰更新困難等局限性。寧波市民卡由銀行發(fā)行，卡內資金由銀行管理，與商戶信譽完全脫鉤，保障了資金的安全，徹底解決了傳統(tǒng)電子錢包資金安全保障性不強的問題。該卡還填補了銀行小額電子支付工具的空白。目前，國內已有"三票一卡"(支票、匯票、本票、銀行卡)等多種電子支付工具，但均不適用小額支付領域。寧波市民卡電子錢包目前最高限額1000元，以及可非接觸式脫機交易的特性決定了它是一種典型的小額電子支付工具，進一步豐富了電子支付產品。網絡金融業(yè)務在寧波呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展勢頭，為打造現(xiàn)代化城市，為當?shù)貒窠洕l(fā)展、社會進步做出了貢獻。
在金融行業(yè)的應用中，以工行寧波市分行為例，2010年該行電子銀行業(yè)務量占全部業(yè)務量的比重達到60%，相當于在虛擬渠道上再造了一個工行。今年，該行將進一步擴充電子銀行服務功能，建設更為強大、響應更為高效的全天候電子服務平臺，充分發(fā)揮電子銀行渠道的服務優(yōu)勢，進一步提升電子銀行渠道的業(yè)務比重，擴大網絡金融在直投、租賃、票據買賣、委托貸款等各個領域的應用，綜合運用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多種方式更好地滿足客戶的多元化金融服務需求。
網絡金融發(fā)展過程中的問題
金融活動發(fā)生在網絡上，安全性一直是制約它發(fā)展的最大問題。據了解，近期各地網銀用戶被釣魚網站詐騙的案件頻發(fā)，銀行界因此敲響了防范釣魚網站的警鐘。
針對近期各地網銀用戶被釣魚網站詐騙的案件頻發(fā)情況，為確保用戶資金安全，近日，銀行紛紛采取應對措施，將網銀支付限額下調以降低網上交易風險。如招商銀行調低了通過第三方支付公司進行的網上支付交易限額。除招行外，近期中行、農行、建行等多家銀行也調低了網銀轉賬單筆轉賬金額及單日累計轉賬金額的上限。雖然降低通過第三方支付進行的網上支付交易限額，是為了降低網上支付交易風險、保障持卡人資金安全，但同時銀行調低轉賬限額的做法也肯定會給用戶帶來了一定的不便。
由此可見，網絡金融的發(fā)展，目前還屬于不定性時期，很多地方還處于摸索階段，首先是金融這個傳統(tǒng)行業(yè)在結合網絡技術的基礎上，在新的發(fā)展模式中，有使用的種種問題：包括安全問題、客戶使用方便問題、專業(yè)推廣維護人才短缺等。最明顯的問題是如何解決安全問題，而解決安全問題的關鍵又是人才問題。
網絡金融可持續(xù)發(fā)展的必要性分析實現(xiàn)經濟的可持續(xù)發(fā)展是我國現(xiàn)階段經濟發(fā)展的目標，金融的可持續(xù)性發(fā)展是實現(xiàn)這一目標的保障。網絡金融是全球經濟、全球金融發(fā)展的必然趨勢，網絡金融的可持續(xù)發(fā)展，是金融可持續(xù)發(fā)展的保障。
網絡促進了經濟的全球化，網絡金融促進了金融的全球化隨著網絡的發(fā)展，人與人、各個經濟體間的“距離”越來越小，在某種程度上可以說，現(xiàn)代經濟的全球一體化，是建立在網絡、網絡技術的基礎上的。金融的發(fā)展隨著經濟發(fā)展而發(fā)展，經濟的全球化促進了金融的全球化，而網絡金融這一新的金融形式的產生，大大促進了金融的全球化發(fā)展。利用網絡、高度安全的網絡平臺，資金可以自由的進行全球流動;
利用網絡，各國商業(yè)銀行可以在全球任意地方開展融資業(yè)務。隨著網絡技術的發(fā)展，金融機構的發(fā)展、金融活動的范圍可能擴展到全球的任意地方，有利于促進金融的全球化發(fā)展。
網絡金融、金融創(chuàng)新相互促進
為適應新的經濟環(huán)境和利用新的科學技術,在市場機制作用下會出現(xiàn)一系列金融創(chuàng)新。網絡技術是不斷創(chuàng)新、發(fā)展的技術，隨著網絡技術的發(fā)展，可以在網絡上實現(xiàn)的金融業(yè)務越來越多，個人和企業(yè)也對網絡金融服務的要求越來越多，對網絡金融服務的質量要求也越來越高，在這一新的經濟環(huán)境和新的技術的發(fā)展形式下，金融創(chuàng)新的速度必然加快，金融創(chuàng)新的范圍越來越大。如在我國隨著網絡交易的增多，出現(xiàn)了支付寶、財付通等網上交易平臺;隨著網絡游戲的火爆流行，Q幣等虛擬貨幣應運而生。
金融創(chuàng)新同樣會促進網絡金融的發(fā)展。隨著網絡經濟的發(fā)展，在競爭機制、利益機制和價值規(guī)律等市場機制驅動下，金融體系必然會創(chuàng)造新的網絡金融工具和網絡金融機構，提供新的網絡金融服務，從而改變原有的傳統(tǒng)金融結構，進而使金融體制網絡化程度加深，最終推動整個金融的發(fā)展。
網絡金融的發(fā)展擴大了金融資源定義范圍金融是一種資源，是以貨幣為核心的資源。網絡金融促進了金融創(chuàng)新，產生了大量的新的網絡金融工具，網絡金融機構。
在這些創(chuàng)新中，對網絡貨幣的影響最為明顯�，F(xiàn)今主要形式為電子錢包、數(shù)字錢包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線貨幣、貨幣等。網絡貨幣就是采用一系列經過加密的數(shù)字，在全球網絡上傳輸?shù)目梢悦撾x銀行實體而進行的數(shù)字化交易媒介物。網絡貨幣的大量使用，對貨幣的需求、貨幣的流通速度、貨幣乘數(shù)和基礎貨幣都有很大的影響;而網絡貨幣交易的地域模糊性，給貨幣計量帶來了困難。
可見，網絡金融在一定程度擴展了傳統(tǒng)的貨幣概念，這也就是以貨幣為核心的金融資源定義范圍有所變化。事實上，隨著網絡金融的發(fā)展，金融資源的定義越來越廣泛。
網絡金融的發(fā)展是金融可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢隨著我國互聯(lián)網絡的發(fā)展與普及，網絡交易、網上購物已經成為一種流行趨勢，網絡經濟的發(fā)展將成為我國經濟發(fā)展的必然。金融可持續(xù)發(fā)展是要適應經濟的可持續(xù)發(fā)展，網絡經濟的發(fā)展，要求更多的金融業(yè)務能夠在網上實現(xiàn)，這就必然要求網絡金融的發(fā)展。
發(fā)展網絡金融是我國實現(xiàn)金融強國的必要條件經濟的全球化及金融的全球化，使得各個國家的經濟聯(lián)系越來越密切，金融對世界經濟的影響越來越大。經濟的全球化以及金融的全球化，很大程度上依賴著日益成熟的網絡技術，金融機構通過各種各樣的網絡金融服務，在全球進行各類金融活動，是全球金融成為整體。
我國要在金融全球化的形勢下，實現(xiàn)金融強國的目標，必須發(fā)展自己的網絡金融。現(xiàn)階段，我國的網絡金融，呈現(xiàn)出明顯的初級階段現(xiàn)象：網絡金融僅僅簡單的把傳統(tǒng)的金融業(yè)務照搬到網絡上;金融行業(yè)沒有在技術發(fā)展的良好形勢下，大力進行金融創(chuàng)新;我國的網絡金融發(fā)展明顯落后于金融全球化的要求，這對我國實現(xiàn)金融強國的目標非常不利。因此，發(fā)展網絡金融，是我國實現(xiàn)金融強國目標的必要條件。
結語
國內經濟的蓬勃發(fā)展，促進了網絡金融的發(fā)展。網絡金融的發(fā)展又反過來促進國內經濟的進一步繁榮。
如何保持經濟與金融相適應的健康發(fā)展，是一個亟需解決的問題。
我國經濟要走可持續(xù)發(fā)展的道路，這就要求我國網絡金融走可持續(xù)發(fā)展的道路。我國網絡金融發(fā)展，必須與實體經濟的相適應;實時的進行金融創(chuàng)新，以滿足廣大金融客戶的需求;減小網絡貨幣的使用所產生的各種負面影響。網絡金融要走可持續(xù)發(fā)展的道路，這是當今復雜國際經濟形勢的要求，也是我國金融可持續(xù)發(fā)展不可分割的一部分。簡而言之，金融可持續(xù)發(fā)展要在保證微觀效率的同時，更注重總體效率的提高。只有這樣，金融和經濟才能共同協(xié)調一致發(fā)展，金融可持續(xù)發(fā)展才得以實現(xiàn)。
參考文獻
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